Полный перечень признаков, которыми пользуются банки, приведен в Приложении к Положению ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П. ЦБ РФ разрешил банкам расширять и дорабатывать список подобных критериев. Например, под подозрение попадают следующие операции:
- Запутанный или необычный характер операции (сделки), не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
- Явное несоответствие операций, проводимых клиентом (представителем клиента), общепринятой рыночной практике совершения операций;
- Операции, связанные с обращением цифровых прав, которые характеризуются однонаправленностью, регулярностью, на крупные суммы;
- Операция, связанная с оборотом цифровой валюты, и др.
Согласно ст. 4 115-ФЗ, банк в случае выявления таких подозрительных (сомнительных) операций, вправе применить следующие меры:
- применять меры по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества лиц, включенных в Перечень организаций и физлиц, в отношении которых имеются сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму (далее – Перечень), либо лиц, касательно которых вынесено соответствующее решение Росфинмониторинга;
- приостановить операцию с денежными средствами или иным имуществом, в отношении лиц, состоящих или связанных с лицами, указанными в Перечне (или связанными с такими лицами), на 5 рабочих дней (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, на пять рабочих дней); срок приостановки продлевается на основании решения Росфинмониторинга;
- приостановить операции по банковским вкладам/счетам на основании заявления Росфинмониторинга;
- приостановить операцию, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации, а также в случае наличия подозрений по результатам внутренней проверки банка (за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица);
- отказаться от заключения договора банковского счета/вклада в случае наличия подозрений;
- расторгнуть договор банковского счета/вклада с клиентом в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по 115-ФЗ.
Решения об отказе или расторжении банки принимают самостоятельно на основании программ и порядка, закрепленных в их правилах внутреннего контроля. Обо всех случаях отказа или расторжения субъекты обязаны информировать Росфинмониторинг.
Согласно п. 13.2 ст. 7 115-ФЗ, Росфинмониторинг направляет информацию, представленную субъектами, в Банк России. В соответствии с п. 13.3 ст. 7 115-ФЗ, Банк России доводит полученную от Росфинмониторинга информацию до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций в порядке, установленном Положением Банка России от 15.07.2021 N 764-П.
Таким образом, клиент, которому банк отказал в проведении операции, попадает в черный список, к которому имеют доступ все банки (п. 13, 13.1 ст. 7 115-ФЗ). Однако факт попадания в такой список не означает, что все банки откажут организации (ИП) в обслуживании (Информационное письмо ЦБ РФ от 15.06.2017 № ИН-014-12/29). Этот перечень является рекомендацией для банков, но свои риски они оценивают самостоятельно. Банки не должны принимать решение об отказе исключительно на основании наличия информации о ранее реализованных другими кредитными организациями отказах. Это может служить только одним из критериев оценки добросовестности (Методические рекомендации ЦБ РФ от 22.02.2019 № 5-МР).
Что делать, если счет заблокировали по 115-ФЗ: алгоритм действий
Применив меры по блокировке счетов/приостановлении операций, банк обязан проинформировать клиента о принятых мерах, их причинах, необходимости предоставления документов (ст. 4 115-ФЗ). Срок для объяснения причин – не позднее 5 рабочих дней со дня принятия соответствующего решения (п. 13.1.1 ст. 7 115-ФЗ).
Если клиент не получил от банка информацию, то он вправе обратиться в банк за получением соответствующих разъяснений о причинах блокировки/ приостановления (п. 2, 3 письма ЦБ РФ от 12.09.2018 № ИН-014-12/61).
Алгоритм действий
- Предоставление банку документов/сведений, подтверждающих легальность проводимых операций
- Рассмотрение банком сведений, предоставленных клиентом.
При положительном для клиента результате банк не позднее рабочего дня, следующего за днем устранения оснований для отказа, обязан оповестить Росфинмониторинг. После этого организация (ИП) должна быть исключена из черного списка.
Если результат отрицательный, клиент вправе подать заявление об обжаловании решения банка в Межведомственную комиссию, созданную при ЦБ РФ.
- Обжалование решения банка в Межведомственную комиссию при ЦБ РФ.
Заявление вместе с документами можно отправлять как по почте, так и в электронном виде через сайт ЦБ РФ (раздел «Интернет-приемная Банка России»).
Общий срок рассмотрения комиссией заявления не может превышать 20 рабочих дней со дня обращения заявителя. Также предусмотрен срок для сообщения о принятом решении заявителю и банку – не позднее трех рабочих дней со дня его принятия.
Сообщение о решении Межведомственной комиссией будет направлено таким же способом, каким было направлено заявление. Положительное решение межведомственной комиссии распространяется именно на ту операцию (договор), в проведении (заключении) которой ранее был получен отказ, и обязательно для исполнения банком (п. 4 письма ЦБ РФ от 12.09.2018 № ИН-014-12/61).
- Обжалование решения банка в арбитражный суд.
Как показывает практика, если операции клиента легальны, он представил в банк подтверждающие документы, а банк все равно ведет себя странно и свою позицию не меняет, то суд встает на сторону клиента. В этом случае с банка можно будет взыскать все убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 ГК РФ).